Forskjellen mellom serielån og annuitetslån
De aller fleste lånene som nordmenn har, er enten serielån eller annuitetslån. Men hva er forskjellen? Og spiller det noen rolle hva slags lån du velger? Les videre for å bli klokere.
Som privatperson i Norge har du en rekke lån å velge mellom, slik som boliglån, forbrukslån og billån. Alle lånetypene har én ting til felles: de er enten serielån eller annuitetslån, noe som angir hvordan du skal betale tilbake pengene du låner i nedbetalingstiden.
Hva er et serielån?
Et viktig kjennetegn på serielån er at avdragsbeløpet du betaler som en del av terminbeløpet hver måned, er det samme i hele nedbetalingstiden. Og at rentebeløpet endrer seg fra måned til måned:
- Rentebeløpet er høyest i starten av nedbetalingstiden
- Rentebeløpet reduseres gradvis etter hvert som du betaler tilbake lånet
Vi kan bruke vår egen lånekalkulator for å demonstrere forskjellen. La oss bruke et boliglån på 3 millioner med 5 % rente og 20 års nedbetalingstid som eksempel:
-
Det første terminbeløpet blir 28.045 kroner – 12.500,- i avdrag og 12.500,- i rente
-
Siste terminbeløp etter 20 år blir 12.597 kroner – 12.500,- i avdrag og 97,- i rente
Sagt på en annen måte: med et serielån må du betale mye mer i terminbeløp til å begynne med.
Hva er et annuitetslån?
Har du et annuitetslån, betaler du det samme terminbeløpet hver måned så sant renten ikke endrer seg. Dette er hva som skjer:
- Rentedelen av terminbeløpet er høyest i starten av nedbetalingstiden og reduseres gradvis etter hvert
- Avdragsdelen av terminbeløpet er lavest i starten og blir stadig høyere etter hvert
Igjen bruker vi lånekalkulatoren vår for å finne ut hva terminbeløpet er på et boliglån på 3 millioner med 5 % rente og 20 års nedbetalingstid:
-
Terminbeløpet er det samme i hele nedbetalingstiden: 19.844 kroner
-
Det første terminbeløpet består av 7.299,- i avdrag og 12.545,- i rente
-
Det siste terminbeløpet består av 19.717,- i avdrag, 127,- i rente
Et annuitetslån har altså samme terminbeløp i hele nedbetalingstiden, mens avdrags- og rentedelen endrer seg hele tiden.
De fleste lånene i Norge er annuitetslån
De fleste lånekundene i Norge har annuitetslån, enten de betaler på boliglån, billån eller forbrukslån for eksempel. Noen lånetyper, slik som lån uten sikkerhet, tilbys i stor grad bare som annuitetslån.
Serielån er billigste sammenlagt
Den praktiske forskjellen på serielån og annuitetslån er denne:
-
Serielån gir deg stadig lavere terminbeløp fra måned til måned
-
Annuitetslån gir deg det samme terminbeløpet hver måned
Årsaken til dette er at avdragsdelen av serielånet er det samme hver måned, mens den øker gradvis med annuitetslånet. Dette har betydning for hvor mye du skal betale i rente sammenlagt også: Den totale rentekostnaden blir lavere med serielån enn med annuitetslån.
Vi kan bruke lånet fra eksemplene over, altså et boliglån på tre millioner, 20 års nedbetaling og 5 % i rente:
-
Total lånekostnad serielån: 4.188.675 kroner
-
Total lånekostnad annuitetslån: 4.380.111 kroner
Fordeler med serielån
-
Koster mindre
Den sammenlagte rentekostnaden blir lavere med serielån fordi du betaler et like stort avdrag hver måned.
-
Gjelden krymper raskere
Ettersom du betaler et like stort avdragsbeløp hver måned, reduseres restgjelden raskere. Du kan få en god følelse av fremdrift.
-
Påvirkes mindre av renteøkninger
Fordi restgjelden blir lavere fortere, kan en fremtidig økning av renten ha mindre påvirkning på lånekostnadene.
Ulemper med serielån
-
Krever god økonomi
Terminbeløpene i den første tiden med serielån kan bli vesentlig høyere enn med annuitetslån. Du må ha godt med penger hver måned for å betale det du skylder.
-
Mindre forutsigbart
Ettersom terminbeløpene endrer seg fra måned til måned, krever det ekstra innsats å følge med på økonomien og budsjettere fremtidige innkjøp.
Fordeler med annuitetslån
-
Forutsigbart
Så lenge renten ikke endrer seg, skal du betale det samme terminbeløpet hver måned med et annuitetslån. Det gjør det enklere å planlegge og kontrollere økonomien.
-
Mer penger til overs
Terminbeløpene er konstante og vesentlig lavere i starten enn hva de er med samme lån som serielån. Du vil ha mer penger til overs hver måned.
Ulemper med annuitetslån
-
Lånet blir dyrere
Velger du annuitetslån, må du betale mer i rente sammenlagt. Årsaken er at avdragsdelen av terminbeløpet er forholdsvis lavt i starten av lånets levetid, og øker etter hvert.
-
Tregere restgjeld
Restgjelden synker ikke like raskt med annuitetslån. Det kan gi deg en følelse av at du betaler og betaler på lån til evig tid, uten at det merkes i stor grad til å begynne med.
Hvilket lån skal du velge?
Vi skal være forsiktige med å gi deg konkrete råd om hvilken lånetype du bør velge. Men på generell basis kan vi si dette:
Hvem passer serielån for?
-
Du som har god økonomi og tåler å betale forholdsvis høye terminbeløp til å begynne med
-
Du som ønsker å betale ned restgjelden raskt og redusere de totale rentekostnadene
-
Du som forventer en inntektsreduksjon i fremtiden, for eksempel ved pensjonering, og som ønsker at lånet skal bli billigere med tiden
Hvem passer annuitetslån for?
-
Du som vil ha en forutsigbar økonomi og som vil vite akkurat hvor mye du skal betale på lånet fra måned til måned uten å måtte lete det opp
-
Du som ikke har veldig mye penger til overs i begynnelsen av lånets levetid og dermed ikke råd til de høye terminbeløpene på et serielån
Vi anbefaler uansett at du kontakter en rådgiver i banken du vurderer å låne av. Hen kan hjelpe deg med å avgjøre hvilken lånetype som passer best for deg og økonomien din.
Vanlige spørsmål om serielån og annuitetslån
Hva er et annuitetslån?
Hva er et serielån?
Hvilken lånetype er vanligst i Norge?
Kristine Berg
Kristine Berg er en erfaren skribent med stor interesse for privatøkonomi og sparing. Hun har skrevet innhold for Compary i flere år og er nå ansvarlig utgiver av Lånekalkulator.nu. Som ansvarlig utgiver har Kristine det øverste ansvaret for at innholdet som publiseres på Lånekalkalkulator.nu er korrekt, oppdatert og holder den standarden vi forventer.